Περιστρεφόμενο και μη περιστρεφόμενο πιστωτικό όριο για νομικά πρόσωπα ή ιδιώτες – τραπεζικές προσφορές

Το περιεχόμενο του άρθρου



Η πίστωση δεν είναι το μόνο τραπεζικό προϊόν με το οποίο μπορείτε να δανειστείτε χρήματα από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Το πιστωτικό όριο είναι ένας τύπος δανείου που προϋποθέτει ότι το δάνειο δεν εκδίδεται ταυτόχρονα, αλλά εν μέρει, το χρέος μπορεί να είναι ανανεώσιμο ή με όριο εκταμίευσης. Αυτή είναι μια βολική επιλογή δανεισμού που είναι επωφελής για τον δανειολήπτη και τον δανειστή. Αυτό το προϊόν προσφέρεται από πολλούς χρηματοοικονομικούς οργανισμούς, αλλά ο μεγαλύτερος όγκος δανεισμού πέφτει στα Sberbank και VTB24 – εξυπηρετούν τον ρωσικό πληθυσμό του λιονταριού.

Τι είναι το πιστωτικό όριο με το όριο εκταμίευσης

Το όριο πίστωσης είναι παρόμοιο με τη συνήθη καταναλωτική πίστη, επειδή το ποσό των δανεισμένων κεφαλαίων καθορίζεται αρχικά στη σύμβαση και δεν αλλάζει καθ ‘όλη τη διάρκεια της συνεργασίας με την τράπεζα. Η τράπεζα δίνει χρήματα σταδιακά, η συχνότητα και το ποσό κάθε δόσης συμφωνούνται εκ των προτέρων. Όταν δεν είναι δυνατή η λήψη της πληρωμής, η τράπεζα διατηρεί το υπόλοιπο των εκκρεμών χρημάτων (κατά κανόνα, λαμβάνεται προμήθεια για αυτήν την πράξη).

Ένα πιστωτικό όριο με όριο έκδοσης είναι πολύ δημοφιλές – να πληρώνετε για εκπαίδευση, να αναχρηματοδοτείτε μια υποθήκη, να αγοράζετε αυτοκίνητο. Τα νομικά πρόσωπα χρησιμοποιούν συχνά αυτόν τον τύπο δανείου όταν πληρώνουν για μεγάλες μακροπρόθεσμες παραδόσεις και χρηματοοικονομικές συναλλαγές. Το δάνειο αποπληρώνεται σύμφωνα με το ατομικό πρόγραμμα αποπληρωμής (εφάπαξ στο τέλος της περιόδου ή με τη συχνότητα που ορίζεται στη συμφωνία). Οι τόκοι καταβάλλονται μηνιαία ή τριμηνιαία.

Μεταφορά χρημάτων από χέρι σε χέρι

Για νομικά πρόσωπα

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν συχνά στις επιχειρήσεις μια περιορισμένη πίστωση. Ο τόκος καθορίζεται ή ορίζεται για κάθε συναλλαγή ξεχωριστά. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρεώνουν περίπου 2% για το άνοιγμα δανείου σε νομικά πρόσωπα και ενδέχεται να απαιτήσουν από τον δανειολήπτη να παρέχει ρευστή ασφάλεια με τη μορφή κινητής και ακίνητης περιουσίας, ενσώματων και άυλων περιουσιακών στοιχείων της επιχείρησης.

Οφέλη για νομικά πρόσωπα:

  • οι τόκοι του δανείου συγκεντρώνονται μόνο στα χρησιμοποιημένα κεφάλαια.
  • ευέλικτοι όροι για την παροχή κεφαλαίων (μερίδιο δόσης και χρονοδιάγραμμα πληρωμών) ·
  • τη δυνατότητα ρύθμισης αυτόματης αποπληρωμής του κύριου ποσού κατά την παραλαβή χρημάτων στον τρεχούμενο λογαριασμό ·
  • οι τόκοι συγκεντρώνονται μόνο σε δόσεις που έχουν δαπανηθεί.

Για άτομα

Ένα μη περιστρεφόμενο πιστωτικό όριο είναι ανοιχτό για ιδιώτες και μπορεί να παρασχεθεί για οποιεσδήποτε ανάγκες, αυτό το δάνειο είναι ακατάλληλο. Λαμβάνεται για την εξόφληση χρεών για εκπαίδευση, αγορά αυτοκινήτου και ακόμη και διαμέρισμα. Η τελευταία επιλογή είναι πολύ πιο κερδοφόρα από μια υποθήκη – ο τόκος για τη χρήση τραπεζικών χρημάτων υπολογίζεται μόνο από το ποσό του δανείου που χρησιμοποιήθηκε πραγματικά. Υπάρχουν επίσης μειονεκτήματα – μόλις ο πιστωτής έχει αμφιβολίες σχετικά με την πιστοληπτική σας ικανότητα, μπορεί να εμποδίσει την έκδοση δόσεων, απαιτείται οικονομική πειθαρχία εδώ.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός δανείου και ενός πιστωτικού ορίου

Η κύρια διαφορά από τον συμβατικό εφάπαξ δανεισμό είναι ότι ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν παρέχει ένα δάνειο αμέσως με το πλήρες ποσό, αλλά σταδιακά με τη μορφή τακτικών δόσεων. Οι όροι μπορεί να διαφέρουν – με ένα όριο δανεισμού, όταν το ποσό του δανείου καθορίζεται στο συμβόλαιο εκ των προτέρων και δεν αλλάζει, και ένα όριο χρέους, όταν τα κεφάλαια του δανείου μπορούν να χρησιμοποιηθούν ξανά μετά την πληρωμή του κύριου μέρους του χρέους. Μια άλλη διαφορά από ένα συμβατικό δάνειο είναι η εξοικονόμηση τόκων, διότι συγκεντρώνονται σε εκδοθέντα μετρητά.

Τύποι πιστωτικών ορίων

Οι τράπεζες προσφέρουν δύο κύριες ποικιλίες που είναι κατάλληλες τόσο για οργανισμούς όσο και για ιδιώτες:

  • μη ανανεώσιμο – το ποσό του δανείου σε μετρητά καταβάλλεται σε δόσεις και η συχνότητα και το μέγιστο ποσό της δόσης μπορούν να καθοριστούν ή να είναι ατομικά, κατόπιν αιτήματος του δανειολήπτη, παρόμοια με ένα κλασικό δάνειο.
  • ανανεώσιμο – τα χρήματα καταβάλλονται σε δόσεις κατόπιν αιτήματος και η αποπληρωμή είναι αυθαίρετη και καθώς το δάνειο πληρώνεται, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ξανά τα χρήματα της τράπεζας.

Ένας άντρας υπογράφει έγγραφα σε τράπεζα

Μη ανανεώσιμο

Ο πελάτης συνάπτει συμφωνία με την τράπεζα για να του πληρώσει ένα ορισμένο ποσό χρέους, αλλά όχι ταυτόχρονα, αλλά με δόσεις. Το συμβόλαιο μπορεί να καθορίσει εάν παρέχονται τακτικές πληρωμές (για παράδειγμα, για να λαμβάνετε ένα τμήμα κάθε τρεις μήνες) ή εάν ο οφειλέτης θα καθορίσει ανεξάρτητα πότε και ποια ποσά θα χρειαστεί. Αυτός ο τύπος δανείου είναι επωφελής για τους επιχειρηματίες – να αναπληρώσει το κεφάλαιο κίνησης, να διευθετήσει λογαριασμούς με προμηθευτές ή να αναπτύξει σταδιακά μια επιχείρηση ή άτομα που δανείζονται από μια τράπεζα για συγκεκριμένο σκοπό.

Στην πραγματικότητα, πρόκειται για πολλαπλό δάνειο, το συμβόλαιο για το οποίο εκτελείται μόνο μία φορά. Τα χρήματα μεταφέρονται απλά στον τρέχοντα λογαριασμό του πελάτη αυτόματα εντός της καθορισμένης ημερομηνίας ή εκδίδονται στον οφειλέτη στην τράπεζα κατόπιν αιτήματός του. Η σύμβαση ορίζει σαφώς την ημερομηνία λήξης – είτε σε μια συγκεκριμένη περίοδο, είτε αυθαίρετα, αλλά εντός μιας καθορισμένης περιόδου σύμβασης. Μέχρι το τέλος της σύμβασης, το χρέος θα πρέπει να κλείσει και να παύσουν οι υποχρεώσεις της τράπεζας και του πελάτη.

Περιστρεφόμενο πιστωτικό όριο

Σε αυτήν την περίπτωση, ο οφειλέτης λαμβάνει χρήματα από καιρό σε καιρό, αλλά εντός του ορίου που καθορίζεται από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Το χρέος αποπληρώνεται αυθαίρετα και μετά από μερική πληρωμή του χρέους, μπορείτε και πάλι να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα της τράπεζας. Το πιο κοινό παράδειγμα μιας περιστρεφόμενης σύμβασης δανείου είναι μια πιστωτική κάρτα. Καθώς τα χρήματα αποσύρονται από αυτό, το χρέος προς την τράπεζα αυξάνεται, αλλά μετά τη μερική αποπληρωμή του χρέους, ο πελάτης μπορεί και πάλι να χρησιμοποιήσει τα δανεισμένα χρήματα. Οι τόκοι σε αυτήν την περίπτωση καταβάλλονται μόνο από πραγματικό χρέος προς την τράπεζα.

Πιστωτικό όριο

Αυτός ο τύπος δανεισμού χρησιμοποιείται συχνά από μεγάλες επιχειρήσεις που υποβάλλουν αίτηση για την έκδοση ενός αριθμού δανείων για συγκεκριμένες συναλλαγές. Αυτό είναι ένα στοχευμένο δάνειο, η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει την υποβολή εγγράφων που να επιβεβαιώνουν ότι ο πελάτης θα χρησιμοποιήσει το δάνειο όπως προορίζεται. Ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα συνάπτει μια βασική συμφωνία για να ανοίξει ένα όριο πίστωσης και πολλές συμφωνίες για κάθε νέα δόση που εκδίδεται σε έναν πελάτη. Ένας βολικός τρόπος δανεισμού σε εποχιακές επιχειρήσεις, επιπλέον, δεν χρειάζεται να υποβάλλετε έγγραφα στην τράπεζα κάθε φορά, γεγονός που εξοικονομεί σημαντικά χρόνο.

Περιστρεφόμενη

Ο κύριος όρος για το άνοιγμα ενός περιστρεφόμενου δανείου είναι ένας ορισμένος περιορισμός των εκδοθέντων κεφαλαίων. Σε αντίθεση με το μη ανανεώσιμο, επιτρέπει στον οφειλέτη να εξοφλήσει το χρέος με αυθαίρετο τρόπο και να δανειστεί ξανά χρήματα από την τράπεζα, αλλά εντός του συμφωνημένου ορίου που ορίζεται στη συμφωνία. Αυτή η διαδικασία μπορεί να επαναληφθεί πολλές φορές κατά τη διάρκεια της σύμβασης με την τράπεζα. Το πιο συνηθισμένο παράδειγμα είναι μια πιστωτική κάρτα με διαθέσιμο όριο χρημάτων για την έκδοση.

Συγκεκριμένα είδη

Υπάρχουν άλλοι τύποι σχεδίων:

  • σύστημα εφεδρικής πίστωσης – περιλαμβάνει την έκδοση δανείου αρκετές φορές εάν το χρέος αποπληρωθεί νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα.
  • σύμβαση πίστωσης συμβολαίου – ο πελάτης ανοίγει έναν ενεργό παθητικό λογαριασμό με δυνατότητα πίστωσης πληρωμών και αυτόματης εξόφλησης χρεών κατά την παραλαβή χρημάτων.
  • πολλαπλά νομίσματα – η σύμβαση υποδεικνύει το ποσό του δανείου σε ένα νόμισμα και οι δόσεις μπορούν να παρασχεθούν σε άλλο.
  • κατόπιν αιτήματος – η έκδοση πραγματοποιείται σε δόσεις καθημερινά ή κατόπιν αιτήματος του πελάτη.

Ρούμπλεβ και λογαριασμοί δολαρίων στα χέρια

Χορήγηση πιστωτικού ορίου από ρωσικές τράπεζες

Οι όροι δανεισμού σε νομική οντότητα είναι οι εξής:

  • το ποσό των πιστωτικών πόρων εξαρτάται άμεσα από τον κύκλο εργασιών των χρημάτων στο λογαριασμό του πελάτη ·
  • εκδοθεί σε ρούβλια ή ελεύθερα μετατρέψιμο νόμισμα ·
  • κατά την έκδοση δανεισμένων κεφαλαίων, λαμβάνεται υπόψη το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη.
  • το επιτόκιο μπορεί να είναι σταθερό ή κυμαινόμενο, να λαμβάνεται ξεχωριστά για κάθε τμήμα ·
  • τα επιτόκια κυμαίνονται από 10 έως 20% ·
  • κατά το άνοιγμα, λαμβάνεται προμήθεια 2% του ποσού, μερικές φορές μια μηνιαία αμοιβή για τη διατήρηση λογαριασμού χρεώνεται με ένα ανανεώσιμο πρόγραμμα.

Νόμισμα δανείου

Τα χρήματα εκδίδονται στον οφειλέτη σε ρούβλια ή σε ελεύθερα μετατρέψιμο νόμισμα άλλων χωρών (ευρώ ή δολάριο). Με ένα σύστημα δανεισμού πολλαπλών νομισμάτων, η επιλογή είναι δυνατή όταν η σύμβαση καταρτιστεί για ένα δάνειο σε ρούβλια και παρατίθενται τμήματα σε νόμισμα. Αυτό βοηθά στην εξοικονόμηση του κόστους των τελών μετατροπής, το οποίο είναι πολύ ωφέλιμο για μεγάλα δάνεια, επίσης κατά τη σύνταξη ενός χαρτοφυλακίου δανείων. Αυτοί οι τύποι δανείων είναι διαθέσιμοι σε ιδιώτες..

Όριο χρέους πιστωτικών ορίων

Το ποσό του συνολικού χρέους καθορίζεται σύμφωνα με τον ισολογισμό και τη φερεγγυότητα του δανειολήπτη – τον όγκο του κεφαλαίου κίνησης και τα περιουσιακά στοιχεία που ανήκουν στην εταιρεία του. Τύπος υπολογισμού: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС), όπου:

  • Γ – το ποσό των χρηματικών κεφαλαίων του δανείου ·
  • ЗП – αποθέματα παραγωγής ·
  • PN – εργασίες σε εξέλιξη ·
  • PG – τελικά προϊόντα
  • ЗД – εισπρακτέοι λογαριασμοί
  • ΑΠΟ – αποστολή εμπορευμάτων.
  • ЗК – πληρωτέοι λογαριασμοί ·
  • SS – ίδια κεφάλαια;

Όροι δανείου

Συνήθως, μια τράπεζα ανοίγει ένα πιστωτικό όριο σε μια επιχείρηση ή ένα άτομο για μια περίοδο τριών έως πέντε ετών. Μερικές φορές η σύμβαση συνάπτεται για ελάχιστη περίοδο ενός έτους, αλλά σε αυτήν την περίπτωση, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πρέπει να διασφαλίσει την ικανότητα του πελάτη να επιστρέψει τα χρήματα, να αξιολογήσει την κατάσταση των περιουσιακών του στοιχείων και να απαιτήσει υγρή ασφάλεια – οποιαδήποτε εταιρική περιουσία ή φυσικό πρόσωπο, μεταφορά, στέγαση, περιουσιακά στοιχεία, εξοπλισμός, για τα οποία συμπληρωματική συμφωνία.

Σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο

Η ιδιαιτερότητα αυτού του τύπου δανείου εκδηλώνεται σε διαφορετικές μεθόδους υπολογισμού των τόκων – δηλαδή, χρεώσεις για τη χρήση χρημάτων:

  • μια σταθερή τιμή ορίζεται για ολόκληρη την περίοδο της σύμβασης και δεν μπορεί να αλλάξει.
  • το κυμαινόμενο επιτόκιο καθορίζεται από την τράπεζα και εξαρτάται από διάφορους δείκτες, όπως το επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας, το Libor, τα επιτόκια Mosprime και οι διακυμάνσεις στην οικονομία της χώρας ·
  • Μερικές φορές ο τόκος υπολογίζεται ξεχωριστά για κάθε δόση, κάτι που είναι τυπικό για μεγάλα δάνεια και πολλά δάνεια.

Ποσοστό προμήθειας

Μια πρόσθετη προμήθεια ύψους δύο τοις εκατό του ποσού του δανείου λαμβάνεται από τον πελάτη για την υπηρεσία έκδοσης τρεχούμενου λογαριασμού βάσει της σύμβασης δανείου. Με ένα μη ανανεώσιμο πρόγραμμα, μπορεί να χρεωθεί ένα τέλος κράτησης (όταν ο πελάτης δεν μπορεί να λάβει το τμήμα). Σε περίπτωση τεχνικής υπερανάληψης (που υπερβαίνει το επιτρεπόμενο ποσό δανεισμού), υπολογίζεται επιπλέον ποινικός τόκος. Με ένα ανανεώσιμο δάνειο, μπορεί να χρεωθεί ένα τέλος για την εξυπηρέτηση ενός λογαριασμού.

Πώς να ανοίξετε ένα πιστωτικό όριο

Ανοίγει ένα πιστωτικό όριο στην τράπεζα όπου εξυπηρετείται ένας ιδιώτης ή μια εταιρεία. Ένας κατά προσέγγιση αλγόριθμος ενεργειών έχει ως εξής:

  1. Να μελετήσετε τα κύρια πλεονεκτήματα και τη διαδικασία χορήγησης δανείου στην τράπεζά σας, να μελετήσετε επιπλέον έξοδα.
  2. Υποβολή σχετικών εγγράφων που επιβεβαιώνουν τη φερεγγυότητα (ισολογισμός, συστατικά έγγραφα, διαβατήριο του αιτούντος).
  3. Για το στόχο-πλαίσιο (πλαίσιο), υποβάλετε έγγραφα σχετικά με το έργο με την ανεξάρτητη αξιολόγησή του.
  4. Συμπληρώστε μια αίτηση με πληροφορίες για τον εαυτό σας και την εταιρεία.
  5. Περιμένετε μια απόφαση.

Μεταφορά εγγράφων από χέρι σε χέρι

Νομική οντότητα

Κατά κανόνα, ένα πιστωτικό όριο ανοίγει στον ίδιο χώρο όπου εξυπηρετείται η εταιρεία. Όταν ανοίγετε έναν τρεχούμενο λογαριασμό σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, παρέχονται αντίγραφα των κύριων εγγράφων (ναύλωση, πληροφορίες σχετικά με τους ιδρυτές και τον ισολογισμό). Για να εξετάσει την έκδοση δανείου σε μεσαίες και μικρές επιχειρήσεις, ένας ειδικός μπορεί να απαιτήσει πρόσθετα έγγραφα: ισολογισμός της εταιρείας για τους τελευταίους έξι μήνες, συμφωνία μίσθωσης για τις εγκαταστάσεις ή ακίνητα στο ακίνητο, τραπεζικό δελτίο, πληροφορίες για πιθανά περιουσιακά στοιχεία για ασφάλεια.

Τραπεζικός πιστωτικός λογαριασμός για ένα άτομο

Μια τράπεζα μπορεί να ανοίξει ένα πιστωτικό όριο σε ένα άτομο, υπό την προϋπόθεση ότι έχει τον δικό της λογαριασμό διακανονισμού ή μισθοδοσίας, μέσω του οποίου εκτελούνται συνεχώς πράξεις, ανοιχτές καταθέσεις ή προηγούμενα ληφθέντα δάνεια. Τα δάνεια εκδίδονται με θετική υπερανάληψη (πιστωτικό ιστορικό). Το μέγιστο μέγεθος υπολογίζεται με βάση το επίπεδο κερδών ή τον κύκλο εργασιών στον λογαριασμό. Η σύμβαση συνάπτεται για ένα έτος, στο μέλλον ανανεώνεται αυτόματα.

Ανακυκλούμενη πιστωτική κάρτα

Μια πιστωτική κάρτα δεν είναι τίποτα περισσότερο από μια περιστρεφόμενη πιστωτική γραμμή με όριο χρέους. Η βασική αρχή μιας πιστωτικής κάρτας είναι η επαναχρησιμοποίηση τραπεζικών κεφαλαίων. Το ανώτατο όριο δανεισμού καθορίζεται από την τράπεζα με βάση τα έγγραφα σχετικά με το ποσό των αποδοχών και την εργασιακή εμπειρία σε ένα μέρος. Το ποσοστό μπορεί να φτάσει το 50% ετησίως, αλλά κατά μέσο όρο κυμαίνεται από 20 έως 38%. Στο τέλος της σύμβασης, η κάρτα επανεκδίδεται και μπορεί να χρησιμοποιηθεί ξανά. Για να ανοίξετε ένα ανανεώσιμο πιστωτικό όριο, απαιτείται διαβατήριο πολίτη της Ρωσικής Ομοσπονδίας με μόνιμη εγγραφή.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Αυτή η μορφή δανεισμού μπορεί να ονομαστεί προοδευτική μέθοδος συνεργασίας με χρηματοοικονομικούς οργανισμούς και να επισημάνει πολλά πλεονεκτήματα:

  • σχεδιάζετε να λάβετε τάφρους μόνοι σας?
  • την ικανότητα να επιλέξουμε την πιο κατάλληλη επιλογή από πολλές ποικιλίες ·
  • εξοικονόμηση χρόνου – δεν υπάρχει ανάγκη σύναψης συμφωνίας κάθε φορά μετά την παραλαβή της επόμενης δόσης.
  • έλλειψη πληρωμών τόκων έως ότου ο πελάτης λάβει την πρώτη δόση ·
  • χαμηλότερος τόκος σε σύγκριση με τα κλασικά δάνεια ·
  • επιλογή αυτόματης αποπληρωμής χρέους από τον τρεχούμενο λογαριασμό του οφειλέτη.

Υπάρχουν επίσης μειονεκτήματα:

  • μακροχρόνια έγκριση της αίτησης – η τράπεζα εξετάζει προσεκτικά την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη, υψηλό κίνδυνο αποτυχίας.
  • ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να διακόψει μονομερώς την καταβολή δόσεων εάν ο πελάτης παραβιάζει τους όρους της σύμβασης ·
  • η τράπεζα πρέπει να ενημερώνεται σε περίπτωση απότομων αλλαγών στην επιχείρηση (για παράδειγμα άνοιγμα ενός νέου είδους δραστηριότητας) ·
  • ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα τιμωρούν τους δανειολήπτες εάν δεν χρησιμοποιούν δανεισμένα κεφάλαια ή χρεώνουν για τη διατήρηση αχρησιμοποίητων δόσεων.

Βαθμολογήστε το άρθρο
( No ratings yet )
Κοινοποίηση σε φίλους
Συμβουλές για οποιοδήποτε θέμα από ειδικούς
Πρόσθεσε ένα σχόλιο

Κάνοντας κλικ στο κουμπί "Υποβολή σχολίου", αποδέχομαι την επεξεργασία προσωπικών δεδομένων και αποδέχομαι την πολιτική απορρήτου