Καθυστερημένα δάνεια – τι να κάνετε, πώς να αποφύγετε το ενδιαφέρον και το κακό ιστορικό πίστωσης

Το περιεχόμενο του άρθρου



Οι περισσότεροι Ρώσοι δανείστηκαν χρήματα από την τράπεζα τουλάχιστον μία φορά στη ζωή τους. Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο για να αγοράσετε ένα διαμέρισμα ή ένα αυτοκίνητο, διαμέρισμα ή για καταναλωτικές ανάγκες. Κατά κανόνα, το χρέος δεν καταβάλλεται αμέσως, αλλά χωρίζεται σε μηνιαίες πληρωμές, οι οποίες καταβάλλονται τακτικά σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία. Οι καθυστερήσεις δανείων αντιμετωπίζουν πολλές συνέπειες: την επιβολή χρηματικών προστίμων, την αύξηση του μεγέθους της πληρωμής και ακόμη και τις νομικές διαδικασίες..

Τι είναι η καθυστέρηση δανείου

Ένα ληξιπρόθεσμο δάνειο είναι ένα χρέος προς μια τράπεζα βάσει συμφωνίας δανείου που δεν πληρώνεται έγκαιρα. Από τη στιγμή που προκύπτει το χρέος, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να επιβάλει κυρώσεις στον οφειλέτη – πρόστιμα και κυρώσεις, το ποσό της ποινής καθορίζεται στη σύμβαση. Δεν είναι πολύ υψηλά, αλλά το μέγεθος του χρέους μπορεί να αυξηθεί σημαντικά. Εάν μία εφάπαξ καθυστέρηση στην πληρωμή, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να είναι πιστό σε αυτό. Οι συστηματικές καθυστερήσεις στην πραγματοποίηση πληρωμών θα οδηγήσουν τον πελάτη στην κατάταξη των κακόβουλων υπερήμερων και θα χαλάσει το πιστωτικό του ιστορικό.

Ο άντρας βγήκε άδειες τσέπες παντελονιού.

Νομικός κανονισμός

Η είσπραξη των ληξιπρόθεσμων χρεών ρυθμίζεται από τον αστικό κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας (παράγραφος 1, κεφάλαιο 4). Η καθυστέρηση ενδέχεται να απειληθεί από το γεγονός ότι η τράπεζα θα σας ζητήσει να πληρώσετε μετρητά χρέος νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα με τόκους (Ρήτρα 2, άρθρο 811 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας) εάν έχουν παραβιαστεί οι όροι αποπληρωμής του δανείου. Η νομοθεσία δεν διευκρινίζει εάν πρόκειται για εφάπαξ ή συστηματική παραβίαση των προθεσμιών πληρωμής.

Εάν το χρέος είναι μεγάλο, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα παρέχουν το προνόμιο της είσπραξης χρεών σε συλλέκτες, των οποίων οι δραστηριότητες δεν προσδιορίζονται πλήρως στη νομοθεσία. Οι ενέργειές τους βασίζονται στον Διοικητικό και Ποινικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, Νόμοι 152 με ημερομηνία 27 Ιουνίου 2006 «Σχετικά με τα Προσωπικά Δεδομένα», 218-ημερομηνία 30 Δεκεμβρίου 2004 «Ιστορικά Πιστώσεων», 127-ημερομηνία 26 Οκτωβρίου 2002 «Περί πτώχευσης» , 149-ФЗ «Πληροφορίες, τεχνολογίες πληροφοριών και προστασία πληροφοριών».

Κυρώσεις και απώλειες

Οι κυρώσεις για μη πληρωμή κατά την ημερομηνία λήξης του δανείου είναι μια ποινή που η τράπεζα θα απαιτήσει από τον οφειλέτη χωρίς αποτυχία. Κανονική αιτιολόγηση προστίμων και ποινών (απώλεια) – Άρθ. 330 σελ. 1 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, και η επίδρασή τους περιγράφεται στο Art. 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η ποινή δεν μπορεί να χρεωθεί στο απλήρωτο ποσό. Το μέγεθος της ποινής εξαρτάται από την περίοδο μη πληρωμής. Για κάθε ημέρα καθυστέρησης, ο τόκος χρεώνεται από 0,05 έως 2% του οφειλόμενου ποσού. Μια ποινή μπορεί να επιβληθεί ταυτόχρονα με πρόστιμο, το οποίο αυξάνει σημαντικά το ποσό της αρχικής αποπληρωμής.

Η ποινή είναι μια εφάπαξ κύρωση, η οποία εφαρμόζεται για κάθε καθυστέρηση. Υπάρχουν 4 τύποι προστίμων:

  • ένα ποσοστό του ποσού του χρέους που συγκεντρώνεται για κάθε ημέρα καθυστέρησης πληρωμής ·
  • ένα σταθερό πρόστιμο, για παράδειγμα – 300 ρούβλια για κάθε καθυστέρηση.
  • συνεχίζει να αυξάνεται με ένα συγκεκριμένο βήμα (300, 500, 700 ρούβλια για κάθε καθυστέρηση πληρωμής).
  • τα πρόστιμα συγκεντρώνονται ως ποσοστό του ποσού του οφειλόμενου χρέους ·

Καθυστερημένα δάνεια – τραπεζικές κυρώσεις

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αντιδρούν πολύ σκληρά στις καθυστερημένες πληρωμές για δάνεια και προσπαθούν να εκχωρήσουν τα υψηλότερα δυνατά ποσά απώλειας:

  • Η Sberbank επιβάλλει πρόστιμο για κάθε ημέρα μη πληρωμής στο ποσό του 0,5% του ποσού του χρέους.
  • Promsvyazbank – κυρώσεις 0,06% ημερησίως του ποσού του οφειλόμενου χρέους.
  • Alfa Bank: για καταναλωτικά δάνεια – τόκος έως 2% ημερησίως, για υποχρεώσεις δανείου που εξασφαλίζονται από ακίνητα – 1%.
  • UniCreditBank – 0,5% του συνολικού χρέους.
  • VTB 24 – 0,6% κάθε μέρα μη πληρωμής δανείου.
  • HomeCredit – ο τόκος χρεώνεται την 10η ημέρα καθυστέρησης και ανέρχεται σε 1% ανά ημέρα.

Συναγερμός τραπεζογραμματίων

Τι να κάνετε εάν ένα δάνειο έχει καθυστερήσει

Αν καταλάβετε ότι για ορισμένους λόγους, για παράδειγμα, λόγω ασθένειας, δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο εγκαίρως, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να επικοινωνήσετε με την τράπεζα. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδιαφέρονται να εξοφλήσουν το χρέος και ενδέχεται να συμβιβαστούν εάν ο δανειολήπτης έχει επαρκείς λόγους για να μην είναι σε θέση να πληρώσει το δάνειο. Η τράπεζα μπορεί να αναβάλει την ημερομηνία πληρωμής, να μειώσει το ποσό πληρωμής ή να απαλλάξει από τα δεδουλευμένα χρηματικά πρόστιμα. Αυτό ισχύει επίσης για υποθήκες..

3-5 ημέρες

Όταν προκύψουν καθυστερήσεις, είναι καλύτερο να επικοινωνήσετε με έναν υπάλληλο της τράπεζας και να ζητήσετε να μετακινήσετε τις προθεσμίες πληρωμής. Εάν ένα δάνειο καθυστερήσει για μερικές ημέρες, ενδέχεται να μην επηρεάσει το πιστωτικό ιστορικό. Εάν αυτό συμβαίνει συνεχώς, η τράπεζα προσφέρει πρόστιμο ή σταθερό πρόστιμο. Επιπλέον, ένα σημείωμα φαίνεται ότι ο δανειολήπτης είναι αναξιόπιστος, αυτό θα επηρεάσει αρνητικά τη φήμη του σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Ληξιπρόθεσμο δάνειο για ένα μήνα

Εάν υπάρχει καθυστέρηση ενός μήνα ή περισσότερο, οι τράπεζες συνεργάζονται ενεργά με τους υπερημελητές – προσπαθούν να επικοινωνήσουν και να υπενθυμίσουν σχετικά με τη μη πληρωμή. Μην τους αποφύγετε, αυτό θα επιδεινώσει περαιτέρω την κατάσταση. Εάν γνωρίζετε πότε οι περιστάσεις θα σας επιτρέψουν να κλείσετε το χρέος, είναι καλύτερα να ενημερώσετε το προσωπικό της τράπεζας σχετικά με αυτό. Είναι πιθανό ότι δεν θα επιβαρυνθούν πρόστιμα ή κυρώσεις για μικρές καθυστερήσεις (έως και ένα μήνα).

Υπερημερία σε τράπεζα για περισσότερο από 3 μήνες

Όταν υπάρχει καθυστέρηση στην πληρωμή του δανείου για περισσότερο από τρεις μήνες, η υπόθεση του οφειλέτη μεταφέρεται στο τμήμα ασφαλείας, το οποίο ενεργεί πιο αυστηρά. Πρέπει να αρχίσουμε να μιλάμε με την τράπεζα, η εκδήλωση της πρωτοβουλίας θα επηρεάσει θετικά τη συνεργασία σας. Συλλέγονται έγγραφα που επιβεβαιώνουν την αδυναμία πληρωμής του χρέους.

Μια αίτηση υποβάλλεται στο τμήμα πίστωσης με αίτημα αποφυγής προστίμων, αναχρηματοδότησης και παράτασης του χρέους ή συμφωνίας σχετικά με τις ημερομηνίες αποπληρωμής του χρέους. Οι εργαζόμενοι μπορούν να είναι πιστοί, ειδικά σε εκείνους που δεν έχουν παραβιάσει τις υποχρεώσεις τους στο παρελθόν..

Αναχρηματοδότηση πίστωσης – Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Η αναχρηματοδότηση χρέους είναι η παροχή δανείου μετρητών με ευνοϊκούς όρους για την αποπληρωμή του κύριου χρέους, το οποίο ήταν μεγάλη καθυστέρηση στο δάνειο, εάν υπάρχουν καλοί λόγοι για αυτό. Η τράπεζα μπορεί να κάνει παραχωρήσεις, επειδή η χρεοκοπία του οφειλέτη είναι μη κερδοφόρα γι ‘αυτόν, συνιστάται η αποπληρωμή του χρέους τουλάχιστον στο μακρινό μέλλον. Ο οφειλέτης έχει μια καλή πιθανότητα εάν δεν έχει καθυστερήσεις στα προηγούμενα δάνεια.

Τα πλεονεκτήματα περιλαμβάνουν μια τεχνική μείωση των τόκων, η οποία οδηγεί σε μείωση των τακτικών πληρωμών και τη δυνατότητα επιλογής ενός πιστωτικού ιδρύματος με τα πιο ευνοϊκά επιτόκια αναχρηματοδότησης. Υπάρχουν όμως και μειονεκτήματα:

  • την ανάγκη συλλογής πάλι εγγράφων ·
  • πιθανή παροχή πρόσθετων οικονομικών εγγυήσεων στην τράπεζα ·
  • Η διαδικασία υπόκειται σε δάνεια που έχουν ληφθεί πριν από 12 μήνες.

Σχέδιο αναχρηματοδότησης δανείων

Εκπρόθεσμη αναδιάρθρωση δανείων

Η διαδικασία αναδιάρθρωσης του χρέους πραγματοποιείται μόνο στην τράπεζα όπου εκδόθηκε το δάνειο. Εάν ο οφειλέτης έχει βάσιμους λόγους, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να παρέχει, προαιρετικά, βοήθεια δανείου με μεγάλη καθυστέρηση:

  • λήψη επέκτασης της σύμβασης, η οποία οδηγεί σε μείωση των μηνιαίων πληρωμών ·
  • αλλαγές στο νόμισμα χρέους ·
  • πιστωτικές αργίες – απαλλαγή από τόκους ή διακοπή του προγράμματος αποπληρωμής ·
  • κατάργηση των κυρώσεων ·
  • μείωση επιτοκίου.

Τι να κάνετε εάν η τράπεζα δεν κάνει παραχωρήσεις

Εάν οι διαπραγματεύσεις με τον διαχειριστή πίστωσης δεν δώσουν αποτέλεσμα και η τράπεζα απαιτεί την επιστροφή του πλήρους ποσού νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, πρέπει να επικοινωνήσετε γραπτώς με τη διεύθυνση της τράπεζας. Η αίτηση πρέπει να συνοδεύεται από γραπτή απόδειξη προβλημάτων που επηρεάζουν την πληρωμή του χρέους (για παράδειγμα, ιατρικά πιστοποιητικά). Η τράπεζα μπορεί να επανεξετάσει ένα αναβαλλόμενο αίτημα πληρωμής. Διαφορετικά, η τράπεζα και ο δανειολήπτης περιμένουν δίκη..

Πηγαίνοντας στο δικαστήριο

Η Τράπεζα δικαιούται να υποβάλει αίτηση στο δικαστήριο με αίτημα είσπραξης του χρέους από τον δανειολήπτη ολόκληρου του ποσού βάσει της σύμβασης δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα, εάν το δάνειο έχει καθυστέρηση μεγαλύτερη των τριών μηνών. Αυτό συμβαίνει όταν έχουν εξαντληθεί όλοι οι άλλοι τρόποι συμφωνίας, ακόμη και οι ενέργειες των συλλεκτών έχουν αποτύχει.

Με τη σωστή εκτέλεση της σύμβασης δανείου, το δικαστήριο απονέμει στον οφειλέτη να πληρώσει το χρέος βίαια και μεταφέρει την υπόθεση στους δικαστικούς επιμελητές. Εάν η σύμβαση εντοπίσει παραβιάσεις από την τράπεζα, το δικαστήριο μπορεί να επιμείνει στην πρόωρη λύση της σύμβασης.

Κηρύσσοντας τον εαυτό σας σε πτώχευση

Σύμφωνα με το νόμο περί πτώχευσης των ατόμων αρ. 127 με ημερομηνία 29 Ιουνίου 2015, η διαδικασία πτώχευσης ενός ατόμου απλοποιήθηκε και το ελάχιστο ποσό των χρεών ανήλθε σε 700.000 ρούβλια. Αυτό δεν είναι πολύ ευεργετικό για τους πιστωτικούς οργανισμούς, αλλά για εκείνους που δεν μπορούν πλέον να πληρώσουν το χρέος στην τράπεζα για να υποβάλουν αίτηση πτώχευσης – μια σημαντική βοήθεια σε ένα δάνειο με μεγάλη καθυστέρηση. Η διαδικασία πτώχευσης διαρκεί έξι μήνες ή περισσότερο και η τράπεζα θα αντιταχθεί στην απόφαση να κηρυχθεί ο χρεώστης σε πτώχευση..

Αποπληρωμή ληξιπρόθεσμου δανείου

Όταν υπάρχει ληξιπρόθεσμο χρέος δανείου, αξίζει να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε με την τράπεζα σχετικά με την ελάφρυνση του χρέους. Εάν δεν βρεθεί συναίνεση, η τράπεζα θα προσφύγει στο δικαστήριο για να υποχρεώσει την αποπληρωμή του χρέους νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα. Εάν ο δανειολήπτης έχει την ευκαιρία, μπορεί να εξοφλήσει το χρέος νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, για το οποίο πρέπει να στείλετε μια αντίστοιχη αίτηση στην τράπεζα και να βάλετε το απαιτούμενο ποσό χρημάτων για να κλείσετε το δάνειο στον τραπεζικό λογαριασμό.

Διαφορετικά, θα πραγματοποιηθεί δίκη, ο οφειλέτης θα υποχρεωθεί να επιστρέψει τα χρήματα στην τράπεζα με βία. Στο δικαστήριο, το ποσό του χρέους μπορεί να μειωθεί εάν ο οφειλέτης αποδειχθεί αφερέγγυος. Το οφειλόμενο χρέος μεταφέρεται στους δικαστικούς επιμελητές, οι οποίοι ενεργούν σύμφωνα με τα ακόλουθα βήματα:

  • αποστείλει στον οφειλέτη την απόφαση να εισπράξει το μισό μισθό έναντι του χρέους ·
  • σύλληψη των λογαριασμών του οφειλέτη ·
  • η περιουσία που του ανήκει κατασχέθηκε (όταν ελήφθη η υποθήκη).
Βαθμολογήστε το άρθρο
( No ratings yet )
Κοινοποίηση σε φίλους
Συμβουλές για οποιοδήποτε θέμα από ειδικούς
Πρόσθεσε ένα σχόλιο

Κάνοντας κλικ στο κουμπί "Υποβολή σχολίου", αποδέχομαι την επεξεργασία προσωπικών δεδομένων και αποδέχομαι την πολιτική απορρήτου