Πώς είναι καλύτερο να αποπληρώσετε ένα δάνειο – τύποι και χαρακτηριστικά αποπληρωμής του χρέους σύμφωνα με μια σύμβαση δανείου

Το περιεχόμενο του άρθρου



Η πρακτική δείχνει: πολλοί πολίτες δεν κατανοούν το ζήτημα της αποπληρωμής του χρέους, παρά το γεγονός ότι έχουν δάνειο και συχνά όχι ένα. Τα λάθη στην αλληλεπίδραση με χρηματοπιστωτικά και πιστωτικά ιδρύματα γίνονται ακόμη και από δανειολήπτες που έχουν υποβάλει αίτηση για υπηρεσίες δανεισμού περισσότερες από μία φορές. Εάν έχετε ήδη αποφασίσει να δανειστείτε χρήματα από την τράπεζα, θα πρέπει να υπολογίσετε εκ των προτέρων το κόστος των τόκων και να καθορίσετε τη δυνατότητα πρόωρης πληρωμής χωρίς πρόσθετα, μη αναμενόμενα έξοδα.

Είναι πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου επικερδής

Θεωρείται φυσιολογικό ότι ο δανειολήπτης προσπαθεί να εξοικονομήσει όσο το δυνατόν περισσότερο την υπερβολική πληρωμή των πιστωτικών κεφαλαίων και ένας τρόπος είναι να πληρώσει πριν από τον συμφωνημένο χρόνο. Η αποπληρωμή του χρέους πριν από το χρονοδιάγραμμα σημαίνει πλήρη εξόφληση του χρέους νωρίτερα από την ημερομηνία που ορίζεται στη σύμβαση δανείου. Ο όρος “μερική αποπληρωμή” σημαίνει την εισαγωγή ποσών μεγαλύτερων από το κανονικό πρόγραμμα πληρωμών. Πόσο καλύτερα είναι να αποπληρώσετε ένα δάνειο έτσι ώστε να είναι κερδοφόρο?

Η πρόωρη αποπληρωμή ενός καταναλωτικού δανείου, από την προοπτική ενός πιστωμένου ατόμου, είναι θετική, καθώς δίνει στον δανειολήπτη εξοικονόμηση χρημάτων. Για έναν τραπεζικό οργανισμό, ο διακανονισμός ενός δανειολήπτη ενός χρέους νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα δεν είναι οικονομικά ενδιαφέρων. Με την πρώτη ματιά, αυτό δεν είναι απολύτως σαφές: ο οφειλέτης επιστρέφει τα χρήματα στον πιστωτή στο σύνολό του, αλλά αυτό απειλεί το εμπορικό ίδρυμα με απώλεια προγραμματισμένων πληρωμών τόκων. Επομένως, οποιαδήποτε τράπεζα επιδιώκει να συνάψει μια συμφωνία με όφελος για την ίδια, έτσι ώστε ο οφειλέτης να μην έχει κίνητρο να εξοφλήσει το χρέος πρόωρα.

Εάν ένας πολίτης παύσει να πληρώνει το χρέος, που βρίσκεται σε δύσκολες οικονομικές συνθήκες, στην περίπτωση αυτή, ο πιστωτής, κατά κανόνα, δεν παραμένει σε ζημία. Με την είσπραξη καθυστερημένων χρεών με δικαστική εντολή ή μέσω εταιρείας είσπραξης, ο δανειστής λαμβάνει πρόσθετο εισόδημα με τη μορφή προστίμων και κυρώσεων ή από την πώληση εξασφαλίσεων. Σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης, η τράπεζα πρέπει να αλλάξει το χρονοδιάγραμμα πληρωμών, υπολογίζοντας τις χρεώσεις τόκων, μειώνοντάς τις όχι προς όφελός της.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Τα χρηματοπιστωτικά και πιστωτικά ιδρύματα καταφεύγουν σε διάφορα κόλπα που εμποδίζουν την επιθυμία των πελατών να κλείσουν τη σύμβαση πριν από την προγραμματισμένη, καθορισμένη ημερομηνία. Μέχρι την 1η Νοεμβρίου 2011, οι τράπεζες εφάρμοζαν κυρώσεις για το υψηλότερο ποσοστό διακανονισμού χρεών, το οποίο κάλυπτε τον πιστωτή με χαμένα κέρδη. Μετά την εισαγωγή νομοθετικών τροποποιήσεων στον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, κατέστη δυνατή η αποπληρωμή δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα χωρίς ποινή ανά πάσα στιγμή.

Για όσους επιθυμούν να επωφεληθούν από το κύριο πλεονέκτημα της πρόωρης πληρωμής – αποταμίευση στις πληρωμές τόκων – πρέπει να θυμάστε να ενημερώνετε γραπτώς τον πιστωτή για τέτοιες προθέσεις. Για αυτό, δίνονται τριάντα ημέρες πριν από την προγραμματισμένη ημερομηνία. Θα πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά τους όρους της σύμβασης και τους κανόνες για τέτοιες περιπτώσεις εκ των προτέρων, καθώς περιστάσεις που δεν είναι πάντα βολικές για τον οφειλέτη μπορεί να καθοριστούν εδώ. Δώσε προσοχή στο:

  • ημερομηνία πρόωρης διευθέτησης ·
  • ελάχιστο όριο αποπληρωμής (συνήθως ίσο με το τυπικό ποσό πληρωμής) ·
  • ακολουθία πληρωμών ·
  • μέθοδος πληρωμής.

Η επιθυμία των πολιτών να απαλλαγούν από την πιστωτική επιβάρυνση είναι κατανοητή, αλλά ανάλογα με την οικονομική κατάσταση στη χώρα είναι αντικειμενικά μη κερδοφόρα η πληρωμή του χρέους εκ των προτέρων. Σε μια κατάσταση κρίσης, αυξανόμενων τιμών αγαθών με φόντο τον πληθωρισμό, δημιουργούνται περιστάσεις για τους οφειλέτες όταν ένα άτομο επιστρέφει λιγότερα χρήματα από αυτά που πήρε, παρά το γεγονός ότι το ποσό παραμένει το ίδιο. Επιπλέον, με πληθωριστικούς ρυθμούς ανάπτυξης, νέα δάνεια θα παρέχονται επίσης σε υψηλότερα επιτόκια..

Μεταξύ των δανείων για τα οποία είναι καλύτερο να εξοφληθεί το συντομότερο δυνατό, η προτεραιότητα έχει τα ταχεία δάνεια που εκδίδονται σε εμπορικά κέντρα κατά την αγορά αγαθών. Μια τόσο ελκυστική μορφή «γρήγορου χρήματος» είναι ακριβή. Η εξωτερική κερδοφορία της γρήγορης επεξεργασίας, η απουσία απαιτήσεων για έγγραφα οδηγεί σε υψηλά ποσοστά και τα αγαθά με ταχεία πίστωση, ακόμη και βραχυπρόθεσμα, κοστίζουν το διπλάσιο του κόστους.

Κέρματα και κλεψύδρα

Περιοριστικές απαιτήσεις τράπεζας

Σύμφωνα με την ανάλυση του χρηματοπιστωτικού τομέα, 2 στα 10 δάνεια πληρώνονται νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, όπου οι ηγέτες είναι στεγαστικά δάνεια, στη συνέχεια παραλήπτες δανείων αυτοκινήτων και άτομα που έχουν λάβει καταναλωτικά δάνεια. Για την τράπεζα, η κύρια πηγή εισοδήματος είναι ο τόκος σε πιστωτικά προϊόντα: εάν το ποσό του χρέους είναι υψηλότερο, τότε οι τόκοι είναι επίσης μεγάλοι. Επομένως, οποιαδήποτε τράπεζα δεν θέλει να χάσει τόκους από έσοδα από τόκους και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι ασφαλισμένα έναντι του κινδύνου πρόωρου κλεισίματος ήδη στο στάδιο της σύναψης δανειακής σύμβασης χρησιμοποιώντας ένα πρόγραμμα διακανονισμού προσόδου.

Σήμερα, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να αρνηθεί τον δανειολήπτη σύμφωνα με τους νομοθετικούς κανόνες στον τομέα του δανεισμού, όπως τροποποιήθηκε από τον νόμο αριθ. 284-FZ της 19ης Οκτωβρίου 2011 (βάσει συμφωνιών που υπογράφηκαν πριν από την 1η Νοεμβρίου 2011). Ως αποτέλεσμα, στο πλαίσιο των νομοθετικών απαιτήσεων, οι τράπεζες θεσπίζουν τους δικούς τους κανόνες για την πρόωρη πληρωμή ενός δανείου. Περιοριστικά μέτρα είναι οι προϋποθέσεις για τη θέσπιση μορατόριουμ για την πληρωμή κατά τους πρώτους μήνες της σύμβασης, συγκεκριμένες μέθοδοι κατάθεσης χρημάτων, διαθεσιμότητα προμηθειών, περιορισμός των ελάχιστων ποσών πληρωμής.

Τύποι πληρωμών δανείου

Όταν υποβάλλετε αίτηση για δάνειο, προσδιορίστε εάν παρέχεται το δικαίωμα επιλογής ενός συστήματος αποπληρωμής χρέους. Τα χαρακτηριστικά των επόμενων τακτικών της πρόωρης ακύρωσης εξαρτώνται από την επιλογή που χρησιμοποιείται. Οι τράπεζες σήμερα εφαρμόζουν μεθόδους διαφοροποιημένων και προσόδων. Η πρώτη επιλογή συνεπάγεται μηνιαία μείωση των τακτικών πληρωμών, ενώ η δεύτερη κάθε μήνα ο οφειλέτης πρέπει να πληρώνει ένα σταθερό ποσό.

Μια διαφοροποιημένη πληρωμή αποτελείται από ένα σταθερό, σταθερό ποσό που διατίθεται για την αποπληρωμή του δανειακού οργανισμού, το οποίο υπολογίζεται ανάλογα με τον αριθμό των μηνών που ισχύει η σύμβαση. Το δεύτερο μέρος της πληρωμής είναι οι τόκοι στο υπόλοιπο του δανείου. Με την επιλογή προσόδου, υπολογίζεται ολόκληρο το κόστος του δανείου (εκτός από μια εφάπαξ χρέωση) και στη συνέχεια διαιρείται στην περίοδο πίστωσης.

Ποια δάνεια είναι καλύτερα να εξοφλήσετε με διαφοροποιημένες πληρωμές

Στην περίπτωση ενός συστήματος διαφοροποιημένων εισφορών, ο δανειολήπτης πληρώνει πρώτα μεγάλες εισφορές, αλλά στη συνέχεια το μέγεθός τους μειώνεται λόγω της μείωσης των τόκων για τη μείωση των χρεών. Κατά την κατάθεση χρημάτων, το υπόλοιπο και οι τόκοι που συγκεντρώνονται επανυπολογίζονται αυτόματα, μειώνοντας ταυτόχρονα. Η επιλογή αυτού του συστήματος είναι πιο κερδοφόρα για μακροπρόθεσμα και ογκώδη δάνεια (ενυπόθηκα δάνεια, δάνειο αυτοκινήτων), είναι κατάλληλο για πολίτες:

  • έχοντας ασταθές εισόδημα ·
  • Όσοι επιθυμούν να μειώσουν την υπερβολική πληρωμή.
  • ένα μακροπρόθεσμο δάνειο.

Χαρακτηριστικά αποπληρωμής για πληρωμές προσόδου

Στο ερώτημα σχετικά με τον καλύτερο τρόπο αποπληρωμής ενός καταναλωτικού δανείου, το σύστημα πληρωμών καθίσταται προτεραιότητα. Σε περίπτωση προσόδου, η πληρωμή δόσης πριν από τη λήξη χρησιμοποιείται για την αποπληρωμή τόσο του δανείου όσο και των εξόδων τόκων. Το αρχικό πρόγραμμα περιλαμβάνει το κύριο χρέος, τους τόκους και τις πάγιες προμήθειες, ενώ ο οφειλέτης πληρώνει το κύριο μερίδιο των πληρωμών τόκων – το μεγάλο μέρος τους εξυπηρετεί τους δεδουλευμένους τόκους και όχι το σώμα του δανείου.

Μέχρι το τέλος της περιόδου, το κύριο μέρος πρόκειται ήδη να εξοφλήσει το κύριο χρέος. Με τις πρώτες συνεισφορές, το πρόγραμμα πληρωμών παραβιάζεται. Οι τόκοι που καταβλήθηκαν προηγουμένως κατατάσσονται νόμιμα για την τράπεζα με αδικαιολόγητο εμπλουτισμό και απαιτούν εκπροσώπηση. Ένα πρόγραμμα προσόδων χρησιμοποιείται από ιδιώτες για καταναλωτικά δάνεια. Η μέθοδος είναι επωφελής για τη σταθερότητα των πληρωμών, τον προγραμματισμό του προϋπολογισμού και είναι κατάλληλη για τις ακόλουθες κατηγορίες πολιτών:

  • έχοντας σταθερό μισθό
  • δεν έχει την οικονομική δυνατότητα να πληρώσει πάνω από ένα σταθερό ποσό ·
  • βραχυπρόθεσμο δάνειο.

Επιλογές αποπληρωμής δανείου

Διακρίνονται μερικές και πλήρεις αποπληρωμές δανείου. Σε περίπτωση μερικής πρόωρης αποπληρωμής, το ποσό του χρέους μειώνεται κατά το ποσό που κατατέθηκε. Εδώ είναι δυνατές επιλογές, πριν από διαπραγμάτευση με συμφωνία:

  • Η πληρωμή χρεώνεται με την κανονική πληρωμή και είναι απαραίτητο να χρεωθούν χρήματα στο ποσό της επόμενης πληρωμής και μια επιπλέον πληρωμή.
  • Λόγω της συνεισφοράς, το κύριο χρέος μειώνεται αμέσως και το ποσό των πληρωμών υπολογίζεται εκ νέου, και κατά την ημέρα της πληρωμής είναι ήδη απαραίτητο να πληρώσετε ένα μικρότερο ποσό.

Με την πλήρη αποπληρωμή, ο οφειλέτης πληρώνει τα κεφάλαια που αντιστοιχούν στο υπόλοιπο του χρεωστικού οργανισμού στο ποσό με τους τόκους που έχουν συγκεντρωθεί για αυτήν την περίοδο. Οποιαδήποτε αποπληρωμή είναι επωφελής για τον οφειλέτη, ειδικά όσον αφορά την υποθήκη, ανεξάρτητα από το πώς αποτρέπουν οι υπάλληλοι της τράπεζας. Εκτός από την εξοικονόμηση χρημάτων, ένας πολίτης λαμβάνει το πλήρες δικαίωμα διάθεσης περιουσίας, απαλλαγή από την υποχρεωτική ασφάλιση ιδιοκτησίας.

Το μόνο μείον είναι ότι δεν μπορούν όλοι να βρουν χρήματα για ένα πρόγραμμα προκαταβολών χωρίς σημαντική μείωση του εισοδήματος του οικογενειακού προϋπολογισμού και την ανάγκη υποβολής αίτησης για νέο δάνειο. Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη: οι τράπεζες συχνά προσθέτουν πράκτορες «προθεσμίας» στη μαύρη λίστα ατόμων που, όταν υποβάλλουν αίτηση για δάνειο, μπορούν απλώς να απορριφθούν χωρίς εξήγηση. Επομένως, η πρόωρη αποπληρωμή που πραγματοποιείται έως το τέλος της σύμβασης θα είναι ένα επιπλέον πλεονέκτημα στο πιστωτικό ιστορικό..

Άτομα στη συνάντηση

Πώς να αποπληρώσετε ένα δάνειο

Ο αλγόριθμος σύνθετων πληρωμών καθορίζεται από συγκεκριμένους όρους πίστωσης. Κατά κανόνα, η ακολουθία ενεργειών του δανειολήπτη έχει ως εξής:

  1. Ενημερώστε τον τραπεζικό οργανισμό για την προγραμματισμένη πληρωμή τους. Κατά κανόνα, ορίζεται μια περίοδος τουλάχιστον 14 ημερών, αν και μεμονωμένες τράπεζες σας επιτρέπουν να αποπληρώσετε οποιαδήποτε στιγμή χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση..
  2. Την ημέρα της πληρωμής, καταθέστε το απαιτούμενο ποσό στην κάρτα / λογαριασμό. Η μέθοδος αναπλήρωσης προβλέπεται από τους όρους της συμφωνίας.
  3. Υποβάλετε αίτηση για αποπληρωμή χρέους νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα στο τραπεζικό γραφείο.
  4. Περιμένετε να χρεωθούν τα χρήματα με επιβεβαίωση από τα σχετικά έγγραφα (εντολή απόδειξης, κατάσταση λογαριασμού) και προγραμματίστε την επαναφορά.
  5. Υπογράψτε ένα νέο πρόγραμμα διακανονισμού ή λάβετε πιστοποιητικό για το πλήρες κλείσιμο του χρέους.
  6. Μετά την πλήρη πληρωμή, φροντίστε να κλείσετε τους τραπεζικούς λογαριασμούς που συνοδεύουν τους διακανονισμούς βάσει της σύμβασης και να αφαιρέσετε το βάρος της ασφάλειας.
  7. Αποθηκεύστε όλα τα έγγραφα του δανείου, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών.

Δανειακή σύμβαση

Κάθε τραπεζικός οργανισμός θέτει ανεξάρτητα τους κανόνες για συνεισφορές νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα. Για παράδειγμα, αρκεί να έχετε στην κάρτα / λογαριασμό το απαιτούμενο ποσό με οποιοδήποτε τρόπο. Ορισμένες τράπεζες απαιτούν καταθέσεις σε μετρητά μέσω του ταμείου, πιο προηγμένες όπως η Sberbank, VTB-24, παρέχουν τη δυνατότητα αποπληρωμής μέσω διαδικτύου χωρίς να επισκεφθούν το γραφείο και να συμπληρώσουν μια αίτηση. Για να γίνει αυτό, ο οφειλέτης πρέπει να ανοίξει μια ολοκληρωμένη συμφωνία παροχής υπηρεσιών και να γνωρίζει τις λεπτομέρειες για τη διαγραφή.

Με την τελευταία μέθοδο, τα χρήματα μπορούν να χρεωθούν όχι σε οποιαδήποτε ημερομηνία, αλλά μόνο την ημέρα πληρωμής και το μέγεθος του έκτακτου ποσού δεν πρέπει να είναι μικρότερο από την επόμενη δόση. Κατά την πραγματοποίηση πληρωμών μέσω ATM, υπάρχουν περιορισμοί στην πραγματοποίηση του μέγιστου ποσού (κατά κανόνα, 30000-50000 ρούβλια). Για μεγαλύτερες συνεισφορές, πρέπει να επικοινωνήσετε με το υποκατάστημα της τράπεζας. Είναι σημαντικό να καθορίσετε την ημέρα πληρωμής – μπορεί να συμπίπτει με το πρόγραμμα ή να είναι αυθαίρετη.

Κατά τη μεταφορά χρημάτων από άλλη τράπεζα, λάβετε υπόψη ότι απαιτείται χρόνος για τη μεταφορά τους, σύμφωνα με τους κανόνες έως και πέντε εργάσιμες ημέρες. Ο δανειολήπτης δεν πρέπει να ξεχνά ότι σύμφωνα με το άρθρο 805 του Αστικού Κώδικα, κατά την αποπληρωμή του χρέους νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, ο δανειστής δικαιούται να λάβει τόκους από τον οφειλέτη, υπολογιζόμενος συνολικά μέχρι την ημέρα κατά την οποία το δάνειο εξοφλήθηκε πλήρως ή εν μέρει υπερέβη το πρόγραμμα.

Αίτηση πρόωρης αποπληρωμής

Σύμφωνα με το άρθρο 810 του Αστικού Κώδικα, δεύτερο μέρος, το ποσό ενός καταναλωτικού (μη εμπορικού) δανείου μπορεί να εξοφληθεί από έναν πολίτη πριν από το χρονοδιάγραμμα πλήρως ή εν μέρει βάσει μιας υποχρεωτικής ειδοποίησης στον δανειστή τριάντα ημέρες (τουλάχιστον) πριν από την ημέρα της επιστροφής. Η σύμβαση δανείου μπορεί να ορίσει μικρότερη περίοδο για την υποβολή μιας τέτοιας ειδοποίησης σχετικά με την πρόθεση του πολίτη να επιστρέψει τα χρήματα. Έτσι, στην πράξη, οι τράπεζες παρέχουν 2 εβδομάδες για να υποβάλουν ένσταση.

Επανυπολογισμός πίστωσης

Η έκτακτη πληρωμή οδηγεί σε μείωση του σώματος του δανείου, το κύριο χρέος. Οι τόκοι που καταβάλλονται υπολογίζονται σύμφωνα με ειδικούς τύπους που είναι διαφορετικοί για τα διαφοροποιημένα και τα προγράμματα προσόδων, αλλά προβλέπουν μια γενική αρχή – δεδουλευμένη στο υπόλοιπο του δανείου. Όσο μικρότερο είναι το χρέος, τόσο χαμηλότερο είναι το κόστος των τόκων, οπότε απαιτείται εκ νέου υπολογισμός όλων των συνιστωσών πληρωμών σε αυτήν την περίπτωση.

Μείωση της πληρωμής ή μείωση της διάρκειας του δανείου

Συχνά, χωρίς να υπάρχει εναλλακτική λύση για τους πελάτες, οι τράπεζες προσφέρουν μόνο μείωση της κανονικής πληρωμής κατά την αποπληρωμή πριν από τη λήξη, ενώ μια πιθανή επιλογή είναι να συντομευθεί η ημερομηνία λήξης της σύμβασης δανείου. Ψυχολογικά, μια μείωση της πληρωμής είναι ελκυστική για τον πελάτη: η επιβάρυνση του μηνιαίου προϋπολογισμού μειώνεται, απελευθερώνονται δωρεάν χρήματα που μπορούν να σταλούν για πρόωρη πληρωμή.

Ταυτόχρονα, οι μαθηματικοί υπολογισμοί καταδεικνύουν ότι η συντόμευση της διάρκειας του δανείου παρέχει μεγάλη εξοικονόμηση ποσοστού. Έτσι, με ένα διαφοροποιημένο σχήμα, η μείωση της διάρκειας της πίστωσης είναι ακόμη πιο επικερδής. Η προσέγγιση των τραπεζών για την απροθυμία μείωσης των όρων δανείου είναι κατανοητή: χάνουν μεγάλο μέρος των κερδών, συχνά χωρίς να ενημερώνουν πραγματικά τους δανειολήπτες για την υπάρχουσα ευκαιρία.

Νέο πρόγραμμα μερικής αποπληρωμής

Η πληρωμή από έναν πολίτη μιας επόμενης πληρωμής νωρίτερα από την προθεσμία σε ένα μερικό ποσό αντικατοπτρίζεται σε όλα τα στοιχεία της συνεισφοράς. Το αρχικά προγραμματισμένο πρόγραμμα αποπληρωμής δεν αντιστοιχεί πλέον στο υπόλοιπο του χρέους, επομένως, η επανεξέταση του προγράμματος και η υπογραφή της νέας έκδοσής του από όλα τα μέρη (το πιστωτικό άτομο και ο πιστωτής) καθίσταται απαραίτητη προϋπόθεση σε αυτήν την περίπτωση. Ένα νέο πρόγραμμα, πιστοποιημένο από τη σφραγίδα της τράπεζας και την υπογραφή του διαχειριστή δανείου, πρέπει να εκδοθεί ακόμη και με τις υπόλοιπες 2-3 περιόδους πληρωμής. Είναι επίσης απαραίτητο να εντοπιστεί εάν έχει αλλάξει η ημερομηνία της περιοδικής εφαρμογής..

Δικαιώματα δανειολήπτη

Ομοσπονδιακός νόμος της 19ης Οκτωβρίου 2011 αριθ. 284-ФЗ «σχετικά με τις τροποποιήσεις στα άρθρα 809 και 810 του δεύτερου μέρους του αστικού κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας», που τέθηκε σε ισχύ την 1η Νοεμβρίου 2011, εξασφάλισε το δικαίωμα των πολιτών-δανειστών να αποπληρώσουν τα δάνεια των δανείων τους νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα. Ο νόμος εφαρμόζεται στις σχέσεις που προέκυψαν βάσει συμβάσεων που είχαν συναφθεί πριν από την ημερομηνία έναρξης ισχύος του. Εάν η σύμβαση που συνάφθηκε μετά την 11/01/2011 περιέχει όρους για κυρώσεις, προμήθειες, πρόστιμα για την έκτακτη πληρωμή του χρέους – είναι παράνομη και μπορεί να προσβληθεί ενώπιον δικαστηρίου.

Επανυπολογισμός και παραλαβή τόκων

Είναι πιο συμφέρουσα η αποπληρωμή ενός δανείου πριν από τη λήξη της σύμβασης στους ενυπόθηκους δανειολήπτες – η εξοικονόμηση τόκων στην υποθήκη μεγιστοποιείται και το ακίνητο είναι στη διάθεσή τους. Για τέτοια δάνεια, κατά κανόνα, παρέχεται μέθοδος προσόδου. Κατά την πληρωμή ενυπόθηκου δανείου εκ των προτέρων, βάσει του άρθρου 809 του Αστικού Κώδικα, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να απαιτήσει από τον τραπεζικό οργανισμό την αποζημίωση και την επιστροφή μέρους των τόκων που είχαν ήδη καταβληθεί.

Ένας άντρας κάνει υπολογισμούς χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή

Ασφάλιση επιστροφής

Ο δανεισμός για την αγορά ενός σπιτιού ή αυτοκινήτου συνοδεύεται από τις υποχρεωτικές απαιτήσεις της τράπεζας για την ασφάλιση περιουσίας σύμφωνα με το άρθρο 31 του νόμου της 16ης Ιουλίου 1998 αριθ. 102-ФЗ σχετικά με την υποθήκη (Real Estate Pledge). Επιπλέον, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ασκούν την τήρηση των όρων ασφάλισης ζωής του δανειζόμενου. Η τελευταία πραγματοποιείται με την έγκριση του πελάτη. Έχοντας πληρώσει την ασφάλιση, ο δανειολήπτης, εκτός από το ερώτημα για τον καλύτερο τρόπο αποπληρωμής του δανείου, προβληματίζεται επίσης από το πώς να του επιστρέψει τα ασφαλιστικά κεφάλαια σε πλήρη διευθέτηση με την τράπεζα: μπορούν να φτάσουν το 40% του κόστους του δανείου.

Αφού εξοφλήσετε το χρέος, έχετε το δικαίωμα να επιστρέψετε τα ασφάλιστρα, εάν αυτό προβλέπεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Εάν υπάρχει ρήτρα σχετικά με την αδυναμία επιστροφής της αχρησιμοποίητης ασφάλισης, το κλείσιμο της σύμβασης δανείου εκ των προτέρων συνεπάγεται την απώλεια του δικαιώματος επιστροφής της δόσης. Αφού βεβαιωθείτε ότι υπάρχει δικαίωμα επιστροφής, κατά την αίτηση, πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη ότι:

  • δεν πρέπει να υπάρχουν καθυστερημένα χρέη.
  • για την επιστροφή της ασφάλισης δίνεται 5 ημέρες μετά την εγγραφή του συμβολαίου.

Η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να επιστρέψει μέρος των κεφαλαίων εάν έχουν περάσει περισσότεροι από έξι μήνες από την υπογραφή του συμβολαίου. Μια πλήρης απόδοση ασφαλιστικών κεφαλαίων είναι διαθέσιμη σε περιπτώσεις όπου το χρέος αποπληρώνεται τους δύο πρώτους μήνες μετά την έκδοση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Σε όλες τις περιπτώσεις, πρέπει να επικοινωνήσετε με την ασφαλιστική εταιρεία με:

  • διαβατήριο
  • συμφωνία δανείου (αντίγραφο) ·
  • πιστοποιητικό πλήρους κλεισίματος χρεών.

Η επιστροφή μέρους του ασφαλίστρου κατά την πρόωρη πληρωμή είναι δυνατή σε προδικαστικές και δικαστικές διαδικασίες. Στο στάδιο της προδικαστικής απόφασης, πρέπει να υποβάλετε αξίωση σε τραπεζικό και ασφαλιστικό οργανισμό. Σύμφωνα με τη νομοθεσία, δίνονται 30 ημέρες για εξέταση μιας αίτησης. Ελλείψει απάντησης, τότε είναι ήδη απαραίτητο να γράψετε μια δήλωση στον Rospotrebnadzor (ο χρόνος αναθεώρησης είναι ο ίδιος – 30 ημέρες). Εάν η απάντηση αυτής της περίπτωσης δεν είναι ικανοποιητική, μπορείτε να υποβάλετε ένσταση για τις ενέργειες του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος υποβάλλοντας αγωγή στο δικαστήριο.

Υπάρχουν περιπτώσεις όπου οι ασφαλιστές μπορούν να πληρώσουν ένα δάνειο αντί ενός δανειολήπτη πολίτη. Αυτό καθορίζεται από τα σημεία του ασφαλιστηρίου συμβολαίου και εξαρτάται από τον τύπο της ασφάλισης:

  • Ασφάλιση ζωής του δανεισμένου ατόμου. Η βάση για τις πληρωμές είναι ο θάνατος του οφειλέτη, η αναπηρία του λόγω σοβαρής ασθένειας, η αναπηρία.
  • Ασφάλεια ασφάλειας. Μια ακούσια ζημιά σε ακίνητα (φυσικές καταστροφές, πυρκαγιές, πλημμύρες) θεωρείται ως ασφαλισμένο συμβάν..
Βαθμολογήστε το άρθρο
( No ratings yet )
Κοινοποίηση σε φίλους
Συμβουλές για οποιοδήποτε θέμα από ειδικούς
Πρόσθεσε ένα σχόλιο

Κάνοντας κλικ στο κουμπί "Υποβολή σχολίου", αποδέχομαι την επεξεργασία προσωπικών δεδομένων και αποδέχομαι την πολιτική απορρήτου